Проценты по займу

Финансовый менеджмент

Банки сегодня предлагают две схемы для начисления процентов, а значит и погашения: стандартная (классическая) и аннутетная. У этих схем платеж по процентам состоит из 2-х частей: сами начисляемые проценты и тело.

По стандартной схеме проценты начисляются только по остаточной сумме кредита. В этом случае платеж ежемесячный платеж уменьшается, так как уменьшается сумма кредита, и как следствие уменьшаются и проценты.

Аннуитетная схема немного сложнее. Для потребителя все просто – все выплачиваемые платежи равны. Например, вы взяли кредит на машину. За весь срок кредита будете платить строго фиксированную сумму. Но в этой схеме идет разное распределение самого кредита и процентов на него. В этом случае в месячный платеж сначала проценты составят основную часть, а сам кредит – меньшую. К концу срока погашения они меняются местами: проценты будут составлять меньшую часть выплаты, а тело кредита – большую.

Для потребителя, который хочет досрочно погасить кредит, это имеет существенную разницу. При стандартной схеме, сумма которую вы платите сверх фиксированной выплаты, идет в счет погашения самого кредита. В этом случае погасить кредит получиться немного раньше срока. А значит и снизит переплату.

В случае же аннутентной схемы банки не очень любят пересчитывать схему, поэтому отнимают переплату от конца схемы. Кредит погасится раньше, но процентов заплатите больше: ведь в первой части выплат «процентная» часть платежа больше, чем в конце.

В аннуитетной же схеме, срок, конечно, можно уменьшить. Но банки утверждают, что не любят морочиться с пересчетом схемы. И потому отнимают сверхвыплату «тела» с конца. То есть с какого-нибудь мая 2018-го года. Вы, конечно, погасите ссуду раньше. Но проценты заплатите практически сполна: ведь именно в первой части срока «процентная» составляющая в платеже больше. Если вас интересует кредит, то стоит обратить внимание на займы Вологда.

Но с другой стороны, если кредит взят на большой срок, и деньги со временем обесцениваются, то и платите вы меньше. При длительном сроке кредитования при фиксированной схеме в этом случае вы потеряете больше, потому что упадет покупательская денежная способность.