Как выбрать оптимальный срок кредита

Бизнес

В зависимости от срока кредита меняются кредитные ставки, а, следовательно, меняется и цена кредита. В данной статье пойдет речь о выборе оптимального срока кредитования исходя из цены полученных кредитных денег.

Для начала определимся с кредитными ставками, меняющимися от срока кредита. Данные получены как средние величины из двадцати пяти крупных российских банков с тем условием, что для получения кредита необходим поручитель, проверяется кредитная история и данные клиента на стандартные стоп - условия. Информация приведена в сводной таблице.

Как мы видим, процентные ставки увеличиваются с возрастанием срока взятия кредита.

Это легко объяснить – банк снижает риски по невыплатам за счет увеличения процентной ставки, ведь чем выше срок – тем выше риск. Также можно проследить следующую тенденцию – чем больше берется сумму в кредит, тем меньше процентная ставка.

Объяснение этому следующее: во-первых стимулирование клиентов (в первую очередь крупных, корпоративных) для того взятия больших сумм, а во вторых уменьшение ставки позволяет сделать большие кредиты более доступными сами по себе.

Перейдем к определению оптимального срока кредита. Если Вы спросите, сколько это лет, то однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Для определения оптимального срока кредитования обозначают несколько критериев, которыми пользуются на практике.

Для физических лиц:

1) Стоимость приобретаемой ценности;

2) Месячный доход;

3) Кредитная история;

4) Лояльность банка.

Для юридических лиц:

1) Форма организации (ИП/ООО/ЗАО/ДАО/ОАО);

2) Размер капитализации;

3) Цель кредитования;

4) Кредитная история;

5) Лояльность банка.

Как мы видим, в критериях для юридических и для физических лиц есть определенные сходства. При выборе срока кредитования для юридических лиц процесс более трудоемок. Рассмотрим этот пример, который более точно позволит понять сущность проблемы и путь ее решения.

У нас имеется предприятие ООО «Центр-Капитал», которому нужен кредит на сумму 200000 рублей с целью приобретения оборотных средств и для развития бизнеса по лизингу автомобилей . Два года назад предприятие взяло кредит в банке ИКС на сумму 200000 рублей. Остаток задолженность на данный момент по взятому кредиту приблизительно 80000 рублей. Ежегодная выручка предприятия составляет в среднем 1500000 рублей.

Из этих данный определим оптимальный срок кредита.

Первое, что проверит банк – кредитную историю. Даже то, что у организации есть уже взятый кредит - не является поводом для отказа в выдаче, если выплаты поступают в необходимом порядке. 200000 рублей не является относительно большой суммой. В данном случае процентная ставка будет полностью зависеть от срока кредита. Капитализация соответствует тому, чтобы взять кредит на долгосрочный период, так как тогда выплаты процентов и основного долга будут постепенно ложиться на стоимость выручки от услуг лизинга техники . Исходя из суммы и капитализации, оптимальный вариант срока кредитования – два года. В таблице ниже приведены расчеты выплат, также там можно увидеть какую долю каждый год будут занимать процента, а какую долю основной долг.

[таблица расчета платежей]

Как видим, каждый месяц мы будем платить банку 10390 рублей, что является относительно малой суммой для предприятия с такой высокой капитализацией. Сумма конечный процентов составляет 49273 рублей – стоимость кредита за два года, что является весьма приемлемой ценой.

Принимая во внимание написанные выше критерии можно сделать вывод, что кредитные деньги при правильном их использовании могут стать хорошим финансовым средством для инвестирования предприятия, а также для эффективного использования финансов рядовыми гражданами. При правильном подборе срока кредита, его возвращение банку не составит труда и Вы избежите ненужных проблем.